Vì sao không nên áp dụng một tỷ lệ cứng?
Hai gia đình có cùng thu nhập nhưng số người phụ thuộc, khoản vay và quỹ dự phòng khác nhau sẽ cần mức bảo vệ khác nhau. Một tỷ lệ được truyền miệng có thể quá thấp với người đang gánh khoản vay lớn nhưng lại quá cao với người có thu nhập thiếu ổn định.
Thay vì bắt đầu bằng câu hỏi phải đóng bao nhiêu phần trăm, hãy bắt đầu bằng số tiền nào vẫn có thể duy trì đều đặn trong nhiều năm.
4 bước xác định ngân sách bảo hiểm
Bạn có thể chuẩn bị một bảng dòng tiền đơn giản trước khi gặp tư vấn viên.
- Tính thu nhập bình quân có thể sử dụng, không lấy tháng có thu nhập cao nhất.
- Trừ chi phí thiết yếu, nghĩa vụ nợ và khoản tiết kiệm bắt buộc.
- Duy trì quỹ dự phòng riêng để không phải hủy hợp đồng khi có việc khẩn cấp.
- Chọn mức phí còn thoải mái sau khi giả định thu nhập giảm trong vài tháng.
Phân bổ quyền lợi theo thứ tự ưu tiên
Nếu ngân sách có giới hạn, nên ưu tiên bảo vệ người tạo thu nhập và những rủi ro có thể gây thiệt hại tài chính lớn. Sau đó mới cân nhắc mở rộng quyền lợi sức khỏe, tai nạn hoặc mục tiêu tích lũy.
Việc chia quá nhiều quyền lợi trong một ngân sách nhỏ đôi khi làm mệnh giá bảo vệ chính không đủ. Hãy yêu cầu tư vấn viên trình bày ít nhất hai phương án để so sánh.
Bài kiểm tra sức bền của kế hoạch
Trước khi quyết định, hãy tự trả lời các câu hỏi dưới đây.
- Nếu thu nhập giảm 20–30% trong sáu tháng, tôi còn đóng được phí không?
- Nếu có chi phí y tế bất ngờ, tôi có phải vay để đóng phí không?
- Tôi đã hiểu quyền lợi nào là đảm bảo và quyền lợi nào chỉ là minh họa chưa?
- Gia đình có biết hợp đồng ở đâu và ai là người thụ hưởng không?
Mức phí hợp lý không phải mức cao nhất có thể đóng hôm nay, mà là mức có thể duy trì khi hoàn cảnh thay đổi.
